трусики женские купить украина
реферати студентам
« Попередня Наступна »

10.3. Організація процесу короткострокового кредитування


Кредитування умовно можна розділити на кілька етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі та погашення:
розгляд кредитної заявки і співбесіду з клієнтом;
вивчення кредитоспроможності клієнта;
підготовка та укладення кредитного договору, видача кредиту;
формування резерву на можливі втрати по позиках;
контроль банку за виконанням умов договору і погашенням кредиту (супровід кредиту);
робота банку з проблемними позиками.
10.3.1. Розгляд кредитної заявки і співбесіду з клієнтом
Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, повинен представити заяву-клопотання (кредитну заявку) у довільній формі, в якій вказується:
мета кредиту, з короткою характеристикою підприємства і можливим економічним ефектом в результаті використання кредиту;
сума кредиту;
термін використання;
передбачене забезпечення;
прийнятна для підприємства процентна ставка.
Банк вимагає, щоб до кредитної заявці було докладено необхідні документи і фінансові звіти, службовці обгрунтуванням прохання про кредит і пояснюють причини звернення в банк. Ці документи - необхідна складова частина заявки. Їх ретельний аналіз проводиться на наступних етапах, після того як представник банку проведе попереднє інтерв'ю з заявником і зробить висновок про перспективність угоди.
До складу пакету супровідних документів, що подаються в банк разом із заявкою, входять наступні:
техніко-економічне обгрунтування потреби в кредиті з розрахунками планованих витрат і очікуваних надходжень від реалізації продукції (ТЕО);
фінансовий звіт, що включає баланс і звіт про прибутки і збитки, річні і на останні звітні дати з відмітками ДПІ про їх прийняття. Баланс показує структуру активів, зобов'язань і капіталу компанії. Звіт про прибутки і збитки дає докладні відомості про доходи та витрати компанії, чистого прибутку, її розподілі;
звіт про рух касових надходжень, заснований на зіставленні балансів компанії на дві дати і дозволяє визна-чити зміни різних статей і рух фондів. Звіт дає картину використання ресурсів, часу вивільнення фондів і утворення дефіциту касових надходжень;
внутрішні фінансові звіти, що характеризують більш детально фінансове положення компанії, зміна її потреби в ресурсах протягом року;
внутрішні управлінські звіти. Зіставлення балансу вимагає багато часу. Банку можуть знадобитися дані оперативного обліку, які містяться в записках і звітах, підготовлених для керівництва компанії. Ці документи стосуються операцій та ін-вестицій, зміни дебіторської і кредиторської заборгованості, продажів, величини запасів;
| прогноз фінансування, який містить оцінки майбутніх доходів, витрат, витрат на виробництво продукції, дебіторської за-боргованості, оборотності запасів, потреби в грошовій на-особистості, капіталовкладеннях. Є два види прогнозу: оцінний баланс і касовий бюджет. Перший включає прогнозний варіант балансових рахунків і рахунок прибутків і збитків на майбутній період, другий прогнозує надходження і витрачання готівки;
бізнес-плани. Багато кредитні заявки пов'язані з фінансуванням починаючих підприємств, які ще не мають фінансових звітів та іншої документації. У цьому випадку представляється докладний бізнес-план, який повинен містити відомості про цілі проекту, методи ведення операцій;
документи, що засвідчують право власності на майно, нерухомість, завірені нотаріально;
зобов'язання щодо забезпечення своєчасного повернення кредиту (гарантії, поручительства, страхові поліси, цінні папери);
»довідки, акти податкових органів, пенсійного фонду та інших позабюджетних фондів для оцінки можливих штрафів та стану бухгалтерського обліку .
Для клієнтів-позичальників, що мають розрахункові рахунки в інших банках, до зазначеного вище переліку необхідно подати нотаріально завірені: статут, свідоцтво про реєстрацію, установчий договір, протокол зборів засновників, картки із зразками підписів розпорядників рахунку та відбитком печатки.
Заявка на отримання кредиту надходить до відповідного кредитному працівнику і протягом одного-двох днів повинна бути рас-дивиться їм на предмет прийняття її або відмови. Процедура розгляду заявки різна для постійних і нових клієнтів, для клієнтів, що користуються довірою банку і не володіють їм, що мають досвід господарської діяльності і для нових, знову початківців організацій. Віднесення потенційних позичальників до тієї чи іншої групи залежить від наявної інформації про клієнта, об'єктивної та розумної обережності банку у виборі клієнта. Видача кредиту без попередньої перевірки не допускається незалежно від значимості господарських органів, від повноважень посадових осіб, інтересів і очікуваного ефекту (доходу).
Так як банк оперує в основному позиковими капіталами, значна частина яких може бути затребувана власниками (вкладниками) в короткі терміни, то, розглядаючи заявку на отримання кредиту, банк повинен враховувати перспективу погашення зобов'язань перед вкладниками. Тому перед тим як видати кредит, необхідно оцінити пов'язаний з ним ризик і в першу чергу - ймовірність непогашення позики в строк. Збереження основної суми боргу - таким є один з головних принципів, який завжди повинен дотримуватися при проведенні банком кредитних операцій.
Якщо в ході попереднього обстеження банк не отримає задовільної відповіді на ключові питання, пов'язані з видачею позики, заявку слід беззастережно відкинути. При цьому необхідно пояснити заявнику причини, по яких кредит не може бути наданий. Ні наявність солідного забезпечення, ні які-чи-бо інші позитивні фактори не зможуть запобігти кризову ситуацію, якщо позика в основі своїй не є обгрунтованою.
Найчастіше експерти нехтують аналізом багатьох факторів кредитної заявки, зосереджуючи свою увагу на забезпеченості кредиту. Безсумнівно, наявність застави або якого-небудь іншого забезпечення значно зменшує ризик кредиту і спрощує процедуру прийняття рішення про кредитування, але обмежувати аналіз заявки тільки наявністю забезпечення неправильно.
Разом з тим необхідно мати на увазі, що лише деякі заявки на кредит є бездоганними з усіх точок зору. Професійна підготовка керівників і рядових працівників банку полягає в тому, щоб дати зважену оцінку сильних і слабких сторін передбачуваної угоди і прийняти обгрунтований ризик, який в тій чи іншій мірі присутній в кожній конкретній операції.
Після розгляду заявки і перед проведенням переговорів з позичальником відповідальний працівник банку заздалегідь знайомиться з представленими йому довідковими, юридичними і фінансовими документами, що підтверджують і характеризують:
юридичний статус і правомочність , повноваження керівних органів;
фінансове становище клієнта;
мета і призначення позички, реальність її виконання;
джерела погашення;
способи гарантування;
»наявність боргів перед іншими кредиторами.
Співбесіда дає можливість позичальникові особисто обгрунтувати необхідність кредиту, а працівнику банку - оцінити характер і щирість його намірів. При співбесіді слід не тільки з'ясувати ключові питання з приводу позики (питання про клієнта і його Компанії з приводу прохання про кредит, про погашення кредиту, про забезпечення позики, про зв'язки клієнта з іншими банками і т.д.), але й оцінити особистість клієнта , зосередивши увагу на таких якостях, як порядність, чесність і професійні здібності. Якщо клієнт недостатньо переконливий у вказівці мети і реальності її досягнення або виникають сумніви в його порядності у виконанні умов договору, ці обставини мають бути враховані як сильний негативний фактор при розгляді кредитної заявки.
Розглядаючи кредитну заявку по суті, банк може відмовити в кредиті з наступних причин:
| якщо цілі і засоби її досягнення, зазначені в кредитній заявці, розходяться з основними принципами кредитної політики банку;
якщо частка ссудозаемщика-власника в загальному капіталі його підприємства незначна;
якщо немає впевненості в доцільності видачі кредиту;
якщо є сумніви з приводу особистостей, що беруть участь в кре-дітно угоді.
У цьому випадку заявка підшивається в окрему справу за заявками, які не одержали схвалення. Ведення банківського бізнесу та ділова етика вимагають важливого, аргументованого відмови. Якщо ж банк за підсумками розгляду кредитної заявки і попереднього інтерв'ю вирішує продовжити роботу з клієнтом, то настає наступний етап - етап визначення кредитоспроможності позичальника.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " 10.3. Організація процесу короткострокового кредитування "
  1. Глава 21 КРЕДИТУВАННЯ ІНВЕСТИЦІЙНИХ ПРОЕКТІВ
    процес, що займає нерідко не один рік. В умовах нестачі бюджетних коштів дедалі більшої актуальності набуває розвиток банківського кредитування реалізації інвестиційних проектів. У даному випадку мова повинна йти про розвиток середньо-і довгострокового кредитування, що є для російських банків справою як проблематичним, так і перспективним. Світова банківська практика своєму розпорядженні чималим
  2. Уряд
    процесом іпотечного кредитування. Також воно займається формуванням правової бази для більш надійного функціонування системи кредитування. Уряд повинен забезпечити соціальний захист позичальника і кредитора. Проведення податкової політики також входить у функції уряду по відношенню до інших суб'єктів
  3. Нотаріальне завірення договору іпотечного житлового кредитування
    кредитування не є обов'язковим для даної угоди. Однак деякі банки, надаючи іпотечний кредит, воліють нотаріально завіряти всі
  4. Перевірка об'єкта іпотечного житлового кредитування
    кредитування. «Іпотека є перспективною темою, і з урахуванням зростання в економіці та споживчого попиту вона повинна стати локомотивом всього житлового будівництва» (з виступу М. М. Касьянова в листопаді 2003 р.). За цю послугу також доведеться додатково заплатити. Сума становить 4,5-15 тис. рублів або розраховується у відсотках від суми іпотечного
  5. Глава 12. Кредитування населення
    Глава 12. Кредитування
  6. Глава 9. Кредитування капітальних вкладень
    Глава 9. Кредитування капітальних
  7. 55. Форми і види кредитів
    організація прояви змісту кредиту. Види кредитів: 1) за основними групами позичальників: кредити фірмам, населенню, державі, 2) за призначенням: споживчий, сільськогосподарський, промисловий, торговельний, інвестиційний, бюджетний; 3) за термінами: короткостроковий, середньостроковий і довгостроковий; 4) по сфері функціонування : кредит на придбання оборотного капіталу, позика на придбання
  8. Глава 11. Фінансування і кредитування інвестиційної діяльності споживчої кооперації
    кредитування інвестиційної діяльності споживчої
  9. Глава 10. Фінансування і кредитування витрат на технічне переозброєння підприємств та придбання обладнання
    кредитування витрат на технічне переозброєння підприємств і придбання
  10. § 2. Принципи банківського кредитування капітальних вкладень
    організацією в країні банківської системи в 1990 р. і створенням мережі комерційних банків процентні ставки комерційні банки різко підвищили. У 1990 р. процентні ставки по кредитах склали 6 - З 1991 р. комерційним банкам дозволено вводити вільні, тобто договірні процентні ставки за кредит. У 1992 р. комерційні банки встановили процентні ставки за кредит 23-80%, потім 83-150%, в 1993 р.
  11. 1.3. Принципи банківського кредитування
    кредитування. Без нього просто не може існувати і сам кредит. Важко собі уявити ситуацію, коли банк видає позику грошові кошти, не сподіваючись їх отримати назад. Під дифференцированностью кредитування розуміють такий підхід до видачі кредиту, при якому враховуються індивідуальні особливості кожного клієнта. До уваги приймаються показники кредитоспроможності, тобто фінансове
  12. Рентабельність і ризик
    короткострокової заборгованості в загальній сумі боргових зобов'язань, тим вище рентабельність фірми, за умови, що витрати на залучення коштів з джерел короткострокового фінансування не перевищуватимуть витрат по середньо-і довгострокового фінансування. Незважаючи на те що процентні ставки по короткостроковому кредитуванню іноді бувають вище ставок по довгостроковому, в цілому вони нижче. Навіть у тому
  13. 4.8. Методика вирішення прикладних задач на ЕОМ
    процес кредитування банками підприємств пов'язаний з численними факторами ризику, здатними спричинити непогашення позики у встановлений термін. При аналізі кредитоспроможності позичальника визначається можливість своєчасного і повного погашення заборгованості за позикою; ступінь ризику, яку банк готовий взяти на себе; розмір кредиту, який може бути наданий в конкретній ситуації;
  14. Грошові потоки по фінансовій діяльності підприємства
    організаціях, а також надано іншими суб'єктами господарювання. Кредитування підприємства часто буває цільовим, коли гроші залучаються для реалізації конкретних проектів. УВАГА Якщо кредитні кошти, надані підприємству для реалізації конкретного проекту, використані не за призначенням (наприклад, кредитом, який брався на будівництво нового цеху, погашена заборгованість по
  15.  11.3.2. Контокорентний кредит
      короткостроковим кредитом вище, ніж плата за овердрафтом; кредитування по контокорренту відбувається на підставі договору про кредитування, який є основним і єдиним документом, що регулює відносини банку і позичальника. При кредитуванні у порядку овердрафту основним документом є договір банківського рахунку, до якого як доповнення прикладається угоду про овердрафт; | при
  16.  2.6. Овердрафт
      короткострокового кредитування, при якому платіжні документи, що пред'являються до оплати з розрахункового (поточного) рахунку, оплачуються банком понад залишок на цьому рахунку у разі недостатності коштів на ньому. Особливості овердрафту. 1. Овердрафт за рахунком надається найнадійнішим клієнтам, на рахунки яких регулярно надходить грошова виручка. 2. Сума овердрафту встановлюється на місяць і
  17.  10.2. Принципи кредитування
      короткострокового банківського кредитування в оборотні кошти і довгострокового кредитування витрат в основні фонди. Єдності з цього питання немає навіть в навчальній літературі. Більшість економістів визнають такі принципи банківського кредитування, як цільове використання (цілеспрямованість), терміновість, забезпеченість. Як додаткові принципів кредитування висувають
  18.  10.1. СПОСОБИ ФІНАНСУВАННЯ ДІЯЛЬНОСТІ ФІРМИ
      короткострокового фінансування поточної діяльності. Його називає спонтанним оскільки воно змінюється часом непередбачувано Підводячи підсумок, відзначимо, що основними довгостроковими джерелами фінансування є прибуток і ринки капіталу, а короткострокове фінансування здійснюється за рахунок банківських кредитів і взаємного фінансування господарюючих
  19.  4.4. ОЦІНКА КРЕДИТОСПРОМОЖНОСТІ
      організації, кредитування вище якого призведе до небажаного зміни структури пасивів, підвищення ризику. Наприклад, у багатьох банках Європи та США встановлено співвідношення 2:1 (кх = 2). При перевищенні цього співвідношення говорять про досягнення повної кредитомістких організації та недоцільність її подальшого кредитування, при співвідношенні нижче встановленої межі - про наявність кредитного
  20.  1.1.5. Процеси розміщення капіталу
      організації процесів розміщення і циркуляції капіталу. В історичному аспекті не викликає сумнівів теза про глибокий вплив, який чиниться рівнем розвитку фінансових інститутів і ринків на рівень і темпи розвитку економіки в цілому. Помічено, що економічні системи зі слаборозвиненими інститутів фінансового посередництва і вузькими фінансовими ринками не можуть забезпечити ефективних каналів

bibyurecon.ml
енциклопедія  пікантні  перлова  кавово-вершковий  риба